АНАЛИТИКА "НИ":
ГДЕ И СКОЛЬКО В РОССИИ ЗАДОЛЖАЛИ ПО КРЕДИТАМ
ГДЕ И СКОЛЬКО В РОССИИ ЗАДОЛЖАЛИ ПО КРЕДИТАМ
Банк России предупреждает: общий уровень долговой нагрузки Россиян близок к рекордному. Сейчас ее цифра достигла 9,9% от доходов населения. Больше было только в 2014 году - 10,4%. В США и Европе люди привыкли жить в кредит: стабильная работа и стабильная зарплата позволяют не беспокоиться о погашении недорогих займов. У нас всё иначе. Кредиты люди берут, когда не имеют накоплений на покупки, а потом, зачастую, не в состоянии вовремя вернуть деньги. Что случается дальше, известно: коллекторы (в лучшем случае – легальные, действующие в рамках закона), процедура банкротства, судебные приставы, изъятие имущества и прочие «прелести». А ещё есть масса микро финансовых организаций, выдающих займы до зарплаты, и «чёрные кредиторы» - нелегалы, которым закон не писан.
«Новые Известия» посчитали, в каких регионах России к кредитам подходят ответственно, а в каких - больше всего наращивают долги. Мы также попытались выяснить, как вообще правильно обращаться с заёмными средствами.
«Новые Известия» посчитали, в каких регионах России к кредитам подходят ответственно, а в каких - больше всего наращивают долги. Мы также попытались выяснить, как вообще правильно обращаться с заёмными средствами.
Выходит, что несмотря на меньший объем задолженности, россияне всё равно не могут своевременно погашать кредиты. Фактически, каждый двадцатый рубль оказывается невозвращённым банкам. А причины просрочки могут быть разными. «Невозвраты», как отмечают эксперты, случаются в том числе и из-за того, что общие суммы ежемесячных платежей (долг + проценты + комиссии и т.д.) оказываются неожиданно большими.
Павел Медведев
экономист, финансовый омбудсмен
Павел Медведев, экономист, финансовый омбудсмен:
Очень сложно выяснить реальную стоимость кредита. Это не то значение, что указано на сайте, не то, о котором говорят президент и глава ЦБ. Есть ещё накрутка. Реальная стоимость денег может быть в 1,5 – 2,5 раза выше заявленной.
Уровень закредитованности жителей российских регионов
Чтобы определить, жители каких регионов закредитованны больше всего, а каких – меньше, мы взяли данные ЦБ о размере задолженности в регионах на 1 марта 2019 года, данные Росстата о численности населения в регионах, и посчитали, какой же долг приходится в расчете на каждого жителя региона.
Почему именно так распределились рейтинги закредитованности? Как видим, причина вовсе не в низком уровне жизни. Наибольшая задолженность по кредитам прослеживается в тех регионах, где траты населения на товары повседневного пользования и недвижимость велики. А в «дешёвых» регионах объём задолженности меньше. Это подтверждают и эксперты, опрошенные «НИ».
Иван Антропов
заместитель директора Института актуальной экономики
Иван Антропов, заместитель директора Института актуальной экономики:
Размер задолженности по кредиту во многом зависит от стоимости квартир в регионе. Чем дороже квартиры, тем больше ипотечные займы. А они оказывают существенное влияние на общую задолженность: исходя из данных ЦБ, в начале 2019 года на них приходилось 42% от всей задолженности.
В каких регионах сложнее всего возвращать кредиты
Большая задолженность – сама по себе ещё не является катастрофой. Живут же люди в той же Америке. Многое зависит от соотношения задолженности и зарплат людей. Сложнее всего возвращать те кредиты, которые оказываются велики в сравнении с зарплатами. Если у человека зарплата в 200 тыс. рублей, то кредит в 100 тыс., по большому счету, не представляет проблемы. Но с зарплатой в 20 тыс. рублей обслуживать 100-тысячный долг куда сложнее.
Поэтому для выявления самых неустойчивых регионов сравним уровень задолженности со средними зарплатами в регионе, и посмотрим, сколько зарплат придётся отдать в том или ином регионе, чтобы рассчитаться со всеми долгами.
Поэтому для выявления самых неустойчивых регионов сравним уровень задолженности со средними зарплатами в регионе, и посмотрим, сколько зарплат придётся отдать в том или ином регионе, чтобы рассчитаться со всеми долгами.
Как видно, даже высокие зарплаты в регионах из ТОПа регионов с наибольшей нагрузкой не помогают: задолженность там слишком велика. А зарплаты там и правда неплохие (в сравнении с остальными регионами страны): в Тюменской области за прошлый год, по данным Росстата, получали в среднем 69 139 рублей, в Якутии – 68 063 рублей, в Санкт-Петербурге – 60 373 рубля.
А вот как комментируют эксперты ТОП регионов с минимальной кредитной нагрузкой.
А вот как комментируют эксперты ТОП регионов с минимальной кредитной нагрузкой.
Иван Антропов
заместитель директора Института актуальной экономики
Иван Антропов, заместитель директора Института актуальной экономики:
Экономика Крыма ещё не совсем окрепла: большие перемены, пока они не завершились, не внушают людям уверенности в завтрашнем дне. Плюс ко всему в регионе банковская система достаточно слабо развита: там нет отделений ни одного из банков, входящих в ТОП-5 крупнейших. На Кавказе же сказываются традиции рассчитывать на собственные средства, и недорогая недвижимость.
А вообще, долговая нагрузка на население в России будет расти: кредит перестаёт быть экзотикой, а сферы его применения расширяются. К тому же людям постоянно становится тяжелее делать свои сбережения: в прошлом году расходы населения даже превысили доходы. Если человек не может сам рассчитать свои возможности, за него это сделает банк. Куда страшнее резко растущая задолженность перед микрофинансовыми организациями и «чёрными кредиторами». Вот здесь риск остаться и без жилья, и без последних штанов очень велик – предупреждает эксперт.
Что ж, посмотрим, насколько востребованы и как действуют такие организации, в которые люди идут, получив отказ от банка, от друзей, от родственников...
Экономика Крыма ещё не совсем окрепла: большие перемены, пока они не завершились, не внушают людям уверенности в завтрашнем дне. Плюс ко всему в регионе банковская система достаточно слабо развита: там нет отделений ни одного из банков, входящих в ТОП-5 крупнейших. На Кавказе же сказываются традиции рассчитывать на собственные средства, и недорогая недвижимость.
А вообще, долговая нагрузка на население в России будет расти: кредит перестаёт быть экзотикой, а сферы его применения расширяются. К тому же людям постоянно становится тяжелее делать свои сбережения: в прошлом году расходы населения даже превысили доходы. Если человек не может сам рассчитать свои возможности, за него это сделает банк. Куда страшнее резко растущая задолженность перед микрофинансовыми организациями и «чёрными кредиторами». Вот здесь риск остаться и без жилья, и без последних штанов очень велик – предупреждает эксперт.
Что ж, посмотрим, насколько востребованы и как действуют такие организации, в которые люди идут, получив отказ от банка, от друзей, от родственников...
Кредиты в микрофинансовых организациях
Что такое микрофинансовые организации?
Наверняка все наслышаны о существовании различных так называемых микрофинансовых организаций, где можно перехватить деньги до зарплаты. Их рекламу можно встретить на каждом углу. Посмотрим, чем они отличаются от банков.
В зависимости от формы организации, МФО могут выдавать до 500 тысяч или до 1 миллиона рублей одному гражданину,
МФО предлагают более 20 разновидностей микрозаймов, которые различаются по срокам, размерам, обеспеченности и по процентным ставкам. Чаще всего на слуху оказываются «Займы до зарплаты» — это займы на сумму до 30 тысяч рублей на срок до 30 дней. Именно по ним установлены самые большие ставки, которые с 1 июля 2019 должны быть ограничены 1% в день (365% годовых – такого ни в одном банке не увидите!).
В зависимости от формы организации, МФО могут выдавать до 500 тысяч или до 1 миллиона рублей одному гражданину,
МФО предлагают более 20 разновидностей микрозаймов, которые различаются по срокам, размерам, обеспеченности и по процентным ставкам. Чаще всего на слуху оказываются «Займы до зарплаты» — это займы на сумму до 30 тысяч рублей на срок до 30 дней. Именно по ним установлены самые большие ставки, которые с 1 июля 2019 должны быть ограничены 1% в день (365% годовых – такого ни в одном банке не увидите!).
Насколько востребованы МФО?
С этим вопросом редакция НИ обратилась непосредственно в Банк России. Вот что удалось выяснить.
Как видим, с возвратом микрозаймов есть серьёзные проблемы. Если банки тщательно отбирают заёмщиков, проверяя их доходы, то МФО готовы выдать займ практически любому желающему – был бы паспорт. Люди набирают микрокредиты, и попадают в кабалу. Поэтому ЦБ ввёл ограничение на максимальный размер переплаты, а сейчас ещё обсуждается запрет на выдачу займов под залог недвижимости.
То есть сейчас, взяв в долг 20 тыс. рублей вы по закону можете обнаружить, что должны сверху ещё 50 тыс. рублей. Люди часто либо не справляются с такими большими переплатами, либо не возвращают деньги принципиально (это же не банк).
Невозврат долга в МФО, по оценке РИАН, может достигать 80%.
Микрофинансовые организации не получают обратно каждый четвёртый рубль, но зато с лихвой компенсируют это высокими ставками.
Павел Медведев
экономист, финансовый омбудсмен
Павел Медведев, финансовый омбудсмен:
Просроченную задолженность сейчас узнать невозможно. По оценкам сотрудников МФО, более или менее аккуратно платят только 40% заёмщиков. И в случае просрочки, как правило, МФО предлагают продлить договор и за это берут деньги, которые не учитываются в стоимости погашения кредита. Такие платежи могут быть очень большими. А в самых неблагополучных районах люди продляют договоры по 3 – 4 раза. Не понятно, как их учитывать.
Можно ли избежать проблем с кредитом в МФО?
Часто к услугам МФО люди прибегают от отчаяния: денег нет, занять не у кого. Это большая проблема для всех, и, в первую очередь, для заёмщика, которому потом придётся иметь дело с коллекторами.
Но есть случаи, когда МФО не являются злом. Потребовался кому-то кредит, чтобы купить, например, машину. Но у человека может не быть кредитной истории или официальной зарплаты (кого сейчас этим удивишь?). Поэтому вариантов кроме МФО почти не остается. Тем более что, на суммы более 30 тыс. рублей у них ставки уже, как правило, более гуманные – от 35%. Это, конечно же, больше, чем в банках, но зато формальные бумажки никого не интересуют.
Микрофинансовые организации также могут выдавать кредиты предпринимателям, они даже участвуют в государственных программах льготного кредитования.
Микрофинансовые организации также могут выдавать кредиты предпринимателям, они даже участвуют в государственных программах льготного кредитования.
Совет: Если у вас есть хоть малейшие сомнения в ваших доходах и возможности возврата микрозайма «до зарплаты» через день-два, то МФО могут оказаться безвредными, и даже полезными. Но только в том случае, если вы имеете абсолютно стабильный доход, если вы несколько раз пересчитали регулярные платежи, и они не создадут дискомфорта для ваших финансов, а путь в банк закрыт по формальным причинам. А иначе лучше держаться от таких организаций подальше, как от тяжёлых наркотиков.
Черные кредиторы и опасные долги
А это ещё кто?
Это наследники старых МФО, которые раньше действовали вне всяких законов. Ограничения по ставкам и переплатам вынуждают МФО внимательнее относиться к заёмщикам, и иногда отказывать в кредитах. Тут то и появляются «чёрные кредиторы» - по сути, неизвестные люди, которым никакие законы не указ. И работают они с такими же отвязными коллекторами. Если вас зовут не Николай Сергеевич Валуев и не Фёдор Владимирович Емельяненко, то с такими конторами лучше не связываться ни при каких условиях.
При этом спад доходов населения обеспечивает стабильный спрос на услуги «чёрных кредиторов».
Это наследники старых МФО, которые раньше действовали вне всяких законов. Ограничения по ставкам и переплатам вынуждают МФО внимательнее относиться к заёмщикам, и иногда отказывать в кредитах. Тут то и появляются «чёрные кредиторы» - по сути, неизвестные люди, которым никакие законы не указ. И работают они с такими же отвязными коллекторами. Если вас зовут не Николай Сергеевич Валуев и не Фёдор Владимирович Емельяненко, то с такими конторами лучше не связываться ни при каких условиях.
При этом спад доходов населения обеспечивает стабильный спрос на услуги «чёрных кредиторов».
115 млрд. рублей
таков портфель выданных «кредиторами-нелегалами» займов
(по данным СРО «МиР»)
(по данным СРО «МиР»)
15%
рост объёма выданных займов нелегалами в прошлом году
В общем, кредиты могут быть полезным и удобным инструментом, чтобы обеспечить свои потребности, да и по мировым стандартам их у россиян немного. Но это не означает, что нет никаких проблем с закредитованностью. Падающие доходы оставляют всё меньше свободных денег, а ежемесячные платежи всё растут. Одно дело, взять кредит в Германии под 4%, и спокойно его возвращать, и совсем другое - в России под 15%-16% с различными комиссиями и сборами и с риском уже завтра остаться без прежнего уровня доходов. Главное здесь – верно рассчитывать свои силы.